แม้ว่าเศรษฐกิจโลกจะเผชิญกับภาวะเงินเฟ้อ ข้อจำกัดของห่วงโซ่อุปทาน และราคาสินค้าโภคภัณฑ์ที่สูง โซลูชันการชำระเงินแบบใหม่กำลังช่วยให้หลายพันล้านคนในตลาดเกิดใหม่เข้าถึงและใช้เงินทุนที่จำเป็นมาก
ด้วยแรงผลักดันจากการลดลงของการชำระเงินด้วยเงินสดในช่วงการระบาดใหญ่ของโควิด-19 การชำระเงินแบบดิจิทัลจึงพุ่งสูงขึ้นตามการเติบโตของอีคอมเมิร์ซ เนื่องจากภาคส่วนเทคโนโลยีทางการเงิน (fintech) ได้ขยายตัวเพื่อให้ผู้บริโภคมีตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายมากขึ้น
การเติบโตของการชำระเงินแบบดิจิทัลนั้นแข็งแกร่งที่สุดในตลาดเกิดใหม่ โดยการชำระเงินรายย่อยที่ไม่ใช่เงินสดเพิ่มขึ้นโดยอัตราการเติบโตต่อปี (CAGR) 25% ระหว่างปี 2561-2564 เทียบกับ 13% ทั่วโลกในช่วงเวลาเดียวกัน ประชากรวัยหนุ่มสาวที่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีและความต้องการเข้าถึงบริการทางการเงินกำลังขับเคลื่อนการเติบโต
การชำระเงินแบบดิจิทัลคาดว่าจะขยายตัวต่อไปทั่วโลก โดยคาดการณ์ CAGR ที่ 15% ในปี 2565-26
Fintech ในตลาดเกิดใหม่ได้ดึงดูดการลงทุนจำนวนมาก
Fintech ในตลาดเกิดใหม่ได้ดึงดูดการลงทุนจำนวนมากเช่นกัน ผู้ประกอบการ Fintech คิดเป็น 37% ของเงินทุน 4.85 พันล้านดอลลาร์ที่สตาร์ทอัพในแอฟริกาได้รับในปี 2565 ซึ่งเป็นส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดของภาคส่วนอื่นๆ
การเติบโตนี้เห็นได้จากการยอมรับของ cryptocurrency และรูปแบบ microcredit เช่น “ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง” (BNPL) ทำหน้าที่ขยายการรวมทางการเงินในขณะที่ปรับโฉมวิธีที่ผู้บริโภคใช้เงินทุนไหลเข้า
การส่งเสริมการเข้าถึงทางการเงิน
จากข้อมูลของธนาคารโลก ผู้ใหญ่จำนวน 1.4 พันล้านคนยังคงไม่มีบัญชีธนาคาร ณ เดือนกรกฎาคม 2565 อย่างไรก็ตาม การเจาะระบบธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดย 76% ของผู้ใหญ่สามารถเข้าถึงบัญชีธนาคารทั่วโลก เทียบกับ 51% เมื่อทศวรรษที่แล้ว
การทำให้บริการทางการเงินเป็นดิจิทัลเป็นส่วนสำคัญในการขยายการรวมทางการเงิน รวมถึงการกระจายภาคส่วน ความนิยมของวิธีการชำระเงินแบบดิจิทัลได้ส่งผลดีต่อผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม โดยธนาคารที่ไม่ใช่ธนาคารเป็นเจ้าของแอปพลิเคชันการชำระเงินส่วนหน้าที่โดดเด่นในประเทศต่างๆ เช่น อินเดีย เคนยา ฟิลิปปินส์ และเวียดนาม
หนึ่งในระบบที่ใช้งานผ่านมือถือดังกล่าวคือ Unified Payments Interface (UPI) ของอินเดีย ช่วยให้การชำระเงินแบบดิจิทัลในประเทศเพิ่มขึ้น 50% ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ในเดือนมีนาคม ธนาคารกลางอินเดียเปิดตัว UPI สำหรับฟีเจอร์โฟน ซึ่งเป็นการพัฒนาที่อาจนำบริการทางการเงินมาสู่ผู้คนประมาณ 400 ล้านคนในพื้นที่ชนบท
M-Pesa ระบบเงินมือถือยอดนิยมอีกระบบหนึ่งช่วยให้ผู้ใช้สามารถชำระเงินและจัดเก็บและรับเงินผ่านโทรศัพท์มือถือของตน ทำให้สามารถเข้าถึงบริการทางการเงินในพื้นที่ที่ธนาคารไม่ได้มีอยู่ บริการนี้มีผู้ใช้ 51 ล้านคนในเจ็ดประเทศในแอฟริกา และจะขยายไปยังเอธิโอเปียหลังจากได้รับอนุมัติใบอนุญาตในเดือนตุลาคม 2565
วิธีการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่ยังช่วยมอบการดูแลสุขภาพที่เข้าถึงได้และราคาไม่แพงแก่ผู้บริโภคในตลาดเกิดใหม่ ตัวอย่างเช่น Soso Care ของไนจีเรีย ยอมรับขยะรีไซเคิล เช่น เศษโลหะ พลาสติก หรือแบตเตอรี่รถยนต์เพื่อแลกกับความคุ้มครองด้านสุขภาพ โดยพยายามลดช่องว่างการดูแลและจัดการปัญหาการกำจัดขยะในประเทศที่ประชากร 23% มีประกันสุขภาพ
การพัฒนาสกุลเงินดิจิทัล
ฟินเทคที่ขับเคลื่อนด้วยบล็อกเชน โดยเฉพาะอย่างยิ่งสกุลเงินดิจิทัลและโทเค็นที่ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ (NFTs) นำเสนอการแลกเปลี่ยนแบบกระจายอำนาจที่ช่วยให้การทำธุรกรรมดำเนินไปได้แม้แรงกดดันทางเศรษฐกิจมหภาค เช่น อัตราดอกเบี้ยสหรัฐที่สูงขึ้นและอัตราเงินเฟ้อของสกุลเงินทั่วไปทั่วโลก
เนื่องจากข้อดีเหล่านี้ ตลาดเกิดใหม่จึงเป็นผู้นำในการครอบครองสกุลเงินดิจิตอล แม้ว่าตลาดหมีทั่วโลกจะอยู่ในภาวะหมี: 10 ประเทศใน 20 อันดับแรกใน Global Crypto Adoption Index ประจำปี 2022 ที่เผยแพร่โดยแพลตฟอร์มข้อมูลบล็อกเชน Chainanalysis ถูกจัดประเภทเป็นประเทศที่มีรายได้ปานกลางระดับล่าง ในขณะที่ แปดรายได้ปานกลางบน
เวียดนามอยู่ในอันดับแรกในดัชนี เนื่องจากส่วนหนึ่งมาจากความนิยมของแพลตฟอร์มเกมที่ใช้สกุลเงินดิจิตอลซึ่งใช้รูปแบบการเล่นเพื่อหารายได้ ฟิลิปปินส์ ยูเครน และอินเดียรั้งอันดับสอง สาม และสี่ตามลำดับ
ตลาด NFT เช่น FanCraze ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มที่ขาย Cricket NFT และได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากบริษัทร่วมทุน Sequoia Capital ของสหรัฐฯ ได้รับเครดิตจากดัชนีที่เพิ่มขึ้นของอินเดีย
แม้ว่ามูลค่าจะลดลงอย่างรวดเร็ว แต่ Bitcoin ก็ถูกนำมาใช้ตามกฎหมายโดยสาธารณรัฐอัฟริกากลางในเดือนเมษายน 2022 อียิปต์ เคนยา ไนจีเรีย และแอฟริกาใต้ ซึ่งเป็นประเทศที่มีเศรษฐกิจใหญ่เป็นอันดับสี่ของแอฟริกา ก็อวดอ้างจำนวนผู้ถือครองสกุลเงินดิจิตอลที่ใหญ่ที่สุดในทวีป
การยอมรับสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน เนื่องจากรัฐบาลพยายามสำรวจแนวสกุลเงินดิจิทัลที่กำลังเติบโต ในฐานะที่เป็นรูปแบบเงินสดดิจิทัลที่ออกและควบคุมโดยธนาคารกลาง CBDC ถูกมองว่ามีความผันผวนน้อยกว่าสินทรัพย์ cryptocurrency CBDC มากกว่า 100 แห่งอยู่ในขั้นตอนการพัฒนาทั่วโลกตั้งแต่กลางปี 2022 โดย eNaira ของไนจีเรียเปิดตัวในเดือนตุลาคม 2021 และ Sand Dollar ของบาฮามาสเปิดตัวเมื่อปีที่แล้ว
หวังที่จะขยายการเข้าถึงทางการคลังและชดเชยการขาดเงินทุน ประเทศในแอฟริกาจำนวนหนึ่งได้เรียกเก็บภาษีจากธุรกรรมดิจิทัล
ในเดือนพฤษภาคม 2565 กานาเริ่มใช้ภาษี 1.5% สำหรับยอดการโอนธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ แม้จะมีการวิพากษ์วิจารณ์จากผู้บริโภคและการทำธุรกรรมด้วยเงินสดที่ฟื้นตัวขึ้น มาตรการนี้อาจสนับสนุนให้มีการทำให้เป็นทางการโดยการผลักดันให้ธุรกิจลงทะเบียนกับหน่วยงานสรรพากรของกานา ซึ่งจะเป็นการขยายฐานภาษีของประเทศ
https://oxfordbusinessgroup.com/economic-articles/emerging-market-trends-2022-payment-solutions
นอกจากจีนที่ประกาศใช้เงินหยวนดิจิทัลสำหรับประชาชนอย่างเป็นทางการเมื่อต้นปี 2563 แล้ว หลายประเทศยังคงศึกษาและทดลองในเรื่องนี้ เช่น การทดลองใช้ e-krona ของสวีเดน
ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ร่วมกับธนาคารพาณิชย์ 8 แห่ง จัดทำ “โครงการอินทนนท์” ตั้งแต่ปี 2560 เพื่อศึกษาประสิทธิภาพและความเป็นไปได้ของการใช้ CBDC ในภาคการเงิน รวมถึงการทดลองโอนเงินข้ามพรมแดนกับธนาคารกลางฮ่องกง